央行新规后，到底什么时候买房*省钱？

周日晚上，央行发布了房贷利率新规，并且从10月8日开始实施。

很多读者都一脸懵逼，表示看不懂。第二天很多学者都出来解释了

“什么是LPR”;

“二套又怎么样”;

“那之前的买的房子怎么算”?

其中*重要的一个问题，也是今天想和大家说说的：到底是在 10月8号之前买还是之后买房比较好?

01

这几年，央行的基准利率是4.9。

每个地方银行根据各地的情况选择上浮或者打折。比如厦门是基准利率，广州有些银行就会上浮10%，武汉是20%，上海就打了个9折。

当然一般来说二套上浮的会多点。假如央行降息或利率下调，我们也能够还少点月供，但是上浮是不变的。但是在10月8号过后，这一套老规矩就要换了。

“LPR”就会替代成基准利率，LPR指的是18家银行的平均贷款市场报价利率。我们知道，基准利率是几年才变一次，但是这个LPR是每月一变，根据市场的情况自行调节。

说白了就是更加的市场化，更先进了。

02

而(5年以上)LPR会有一个*低点利率是4.85。比基准利率低了0.5个基点。

看到这里，如果你直接认为10月8号之后买房比较好，那就小看了这个新规了!

新规设定了LPR的下限是4.85。但是却没有设定上限，也就是说，在10月8号之后，央行每个月都会公布这个月的LPR。至于是4.85还是5，都是可以的。

毕竟银行不是慈善家，没有那么好心的，各地银行上浮也是依旧会有。所以并不是说10月8号之后买房就一定好。

同时二套和公寓写字楼这些的利率在LPR的基础上还要加多60个基点。

而现在各地的二套基本上都要在4.9的基础上上浮20%-25%。大概在6.125%。

10月8号之后，2套和公寓*低的利率是4.85+0.6=5.45。

但是央行已经明确：改革之后，居民家庭申请个人住房贷款，未来利息支出基本也不受影响。

央行副行长刘国强直接说：“改革之后有一点可以肯定，房贷的利率不会下降”。

也就是说银行会继续利用上浮利率来调整，使到调整前和调整后差别不大。

所以你10月8号之前买房还是之后买房，其实差别是不大的，当然个别利率打折地区除外，比如上海。

假如到10月份LPR利率还是4.85%，而原来他们首套可以在4.9%的基础上打9折或者95折的话，那相当于房贷利率就提高了。所以上海的朋友如果*近有买房的计划就要尽快入手了。

但是其他城市的朋友不用过于担心。

唯一的变化就是10月8号之前买房的人就一直按照基准利率+上浮来执行，以后也是不会变的了。

10月8号之后的利息可以*低每年一调，调整时主要看当月的LPR是多少，降了就跟着降，涨了也一起跟着涨。

03

这次的利率调整，其实醉翁之意不在酒，大家不用过于紧张，网上有些文章渲染的太过了，再配合一下中介朋友圈的演出，感觉人心惶惶的。

这次的放贷新规并不是为了鼓励楼市而出台的，相反LPR就是为了避免对楼市的正面刺激。

遥想2015年，当时的企业融资成本一样很高，央行为了拯救中小企业，1 年之内 5 次降息，*终并没有真正的帮助到中小企业顺利拿到融资。

相反的，2015年降息以后，中国的房价开启了新一轮的大涨。经验告诉我们，直接降息降利率的杀伤力太大了!央行需要研究一个更新更科学的机制，于是LPR就诞生了。

LPR的诞生其实就是为了让钱流入到中小企业那里去。从前央行给银行发放贷款的利率非常低，大概在3%左右。

但是中小企业想要从银行哪里借钱，利率大概5%以上，而且好多实体企业都借不到钱，因为银行怕收不回来。(这里就不展开说了)

现实就是实体经济融资成本高且难，*后银行通过利差赚了大钱。

而LPR就是希望通过市场来调节，慢慢的把央行给银行贷款的利率和银行给中小企业贷款的利率达到一个比较平衡的点。说白了就是让银行让点利给中小企业。

所以推出LPR的*终目的是为了降低企业贷款利率，同时不刺激到房地产的，大家弄清楚目的，就不会慌张了。

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